Оформление договора страхования дачного дома

Оформляя договор страхования, нужно в первую очередь обратить внимание на содержащийся в нем перечень рисков. Обычно страховые компании предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Договор предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д.

Но именно “огневое” страхование — от возгорания и пожара — является заглавным в каждом полисе. Набор рисков для загородных строений стандартный: от пожара и затопления, от причуд стихии, от противоправных действий третьих лиц, другими словами — порчи и краж. Конечно, вероятность наступления страхового случая по тому или иному риску зависит от сезона.

Летом, весной— пожары и ураганы. Сезон осень—зима, как правило, проходит под “предводительством” бомжей, воров, а также снежных заносов, со всеми вытекающими отсюда последствиями (обрыв коммуникаций электричества, порча и обрушение кровли и т. д.). Конечно, обидно, не получить ничего, оказавшись на пепелище, но с сознанием того, что “сэкономил” сотню-другую рублей.

Важен не только тариф, но и условия предоставления защиты, а также гибкость подхода. Давно никого не удивляет наличие на приусадебных участках ставших традиционными бань, беседок, отдельных построек под инвентарь. Застраховать можно абсолютно все, находящееся на участке. Хоть забор с фонарными столбами.

Форма страхового договора у разных компаний отличается. Если сравнить десяток образцов, можно обнаружить ряд «общих мест», присутствующих в каждом документе. В договоре обязательно указывают, какие именно объекты подлежат страхованию конструктивные элементы коттеджа, отделка, личное имущество и т. д., и от каких рисков они страхуются.

Документ должен определять права и обязанности сторон. В том числе условия, при которых страховая компания обязана возместить ущерб либо, имеет право отказать в выплате. В договоре всегда присутствует набор дат и цифр — срок действия документа, объем страхового покрытия (страховая сумма), размер франшизы, величина премии страховщика.

Франшиза - так называется освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму. Франшиза может быть безусловной и условной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на определенную величину (вне зависимости от размеров урона).

Вторая — предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если размер ущерба больше заявленной суммы франшизы. К примеру, при условной франшизе 30 000$ ущербе 50 000$ выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба больше заявленного размера франшизы. При такой же безусловной франшизе и аналогичном ущербе клиенту будет выплачено только 20 000$ (размер выплаты уменьшен на величину франшизы). Размер франшизы определяется в результате ваших переговоров со страховщиком. В большинстве случаев имеет смысл оставить за рамками предполагаемой компенсации ту сумму, ради которой вы точно не станете собирать многочисленные справки и документы, фаншиза позволяет не тратить время попусту.

Логично было бы при заключении договора включить в полис имущество, находящееся в доме, и его внутреннюю отделку. И не нужно бояться, что вас заставят вспомнить все цены. Вы должны будете лишь оценить свое имущество. Или вызывайте агента, который оценит сам.

Страховые компании идут навстречу самым скромным дачникам. Купить годовой полис на загородное “имение” можно практически без ущерба.
Надо только понимать, что страховая компания — не благотворительная организация, при случаи возмещение будет соответствующим.

Цена строения это страховая стоимость, она может быть равной страх. сумме, но также может и превышать её. Ведь страхователь может застраховать свое имущество и не на полную стоимость и это его право. Именно ее берут за основу при расчете стоимости полиса, если вы поставили подпись под полисом — вы согласились с его условиями.
Условия, при которых страховщик освобождается от возмещения ущерба, всегда оговариваются в договоре.

Следует обратить внимание на пункты, касающиеся страхования имущества от хищения. Дело в том, что некоторые компании страхуют коттеджи только от риска кражи со взломом, если же ключ от дома украдет кто-то, потом без особого труда обчистит дом, рассчитывать на компенсацию бессмысленно.

Не считаются страховыми события, повлекшие гибель, повреждение или уничтожение жилого помещения или домашнего имущества вследствие брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных процессов. Кроме того, «не принимается в расчет» ущерб, нанесенный в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок, конфискации, распоряжения властей, воздействия ядерной энергии в любой форме.

Некоторые компании устанавливают ограничения в выплате по отдельным элементам дома, например «не более 20% от страховой суммы в случае повреждения крыши». Такие моменты лучше тоже оговаривать заранее.

Заполняя предложенную страховщиком форму, никогда не оставляйте в ней пустых граф. Дело в том, что в дальнейшем подобные «пробелы» могут восприниматься, как нежелание клиента предоставить какие-либо сведения для правильной оценки риска, умышленное утаивание информации. Поэтому, если вы не владеете нужной информацией, лучше всего вписать в соответствующую графу: «Нет сведений по данному вопросу».

Скрытие информации при заключении договора со страховой компанией — вещь крайне рискованная. До суда не дойдёт. А отказать в выплате могут, если выясниться, что, стремясь снизить страховой тариф, вы утаили сведения, способные повысить риски.

Какие “внутренности” дома можно застраховать?
К страховому понятию “внутренняя отделка дома” принято относить все, что можно потрогать, но нельзя сдвинуть с места. В эту статью полиса можно записать: покрытие пола, потолка, стен, дверей и окон — встроенные кухни вместе с техникой, встроенные шкафы, инженерно-техническое оборудование — санитарно-техническое оборудование, канализация, система обеспечения холодной и горячей водой, отопления, газо- и энергоснабжения, печи, камины, сауны и бассейны, охранная или пожарная сигнализация, система видеонаблюдения (их наличие удешевляет полис), кондиционеры, встроенные вентиляторы.

Можно застраховать передвигаемые предметы: мебель, бытовую технику, посуду. Все движимое содержимое дома оценивается вкупе некой суммой. Сумма и берется за основу при расчете стоимости страховки.

Какие бывают страховки:

Традиционный страховой продукт подразумевает наличие определенных документов и обязательный осмотр имущества. Для убедительности страховщики составляют подробную опись имущества.

“Коробочный пакет” зачастую не требует осмотра имущества, и само заполнение полиса занимает не более пяти минут. Клиент лично оценивает, что и насколько он будет страховать. Приложением к договору обычно служит опись страхуемого имущества. Впрочем, ее может и не быть, если страхуется относительно недорогой объект стоимостью не более 10-50 тыс. дол. (цифра зависит от политики конкретной компании). В этом случае договор заключается «вслепую», без осмотра и описи.

Соответственно, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Ряд страховых компаний страхует объекты незавершенного строительства. Правда, недодом (недострой) обязательно должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

Так же можно застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, “лица” могут быть третьими, четвертыми, десятыми, кому вы невольно причинили ущерб своими действиями.

“Ответственными” можно стать как на время строительства, так и на целый год. Тариф будет “плясать” от степени сложности работы. Факт — старые или новые коммуникации, сыграет не последнюю роль. Так же как и то, кто будет нанят для выполнения работ. Бригада профессионалов из официально зарегистрированной строительной фирмы увеличит шансы не переплатить за страховку. Но рабочих, где-то нанятых, в подписании с вами договора солидный страховщик может и отказать.

Средние тарифы (% от страховой суммы):
Коттеджи и дачи 0,5
Бани и хозблоки 0,6
Домашнее имущество 0,7

Вместе со страховым полисом приобретается уверенность, что теперь мы защищены. Но чтобы компания признала происшествие страховым случаем, необходимо предъявить целый ряд документов, перечень которых всегда фиксируется в договоре.

При заключении договора страхования необходимо достигнуть соглашения по следующим пунктам:
1. о имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование;
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

 

Хотелось бы поподробнее узнать о франшизе.
И еще неплохо было бы о коэффициентах, применяемых разными страховыми компаниями (и их рейтинг)

 

Франшиза – часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Как правило, она определяется в процентах от страховой суммы. Размер франшизы находится в прямой зависимости от размера страхового тарифа.

 

И я бы не стал доверять рейтингам, размещённым на сайте prostrahovanie. ru. В народном рейтинге первые места занимают почти никому не известные компании. Так не бывает. А в рейтинге надёжности смотреть надо только на сами группы А+, А+ и т. д. так как в этих группах компании распределены по алфавиту а не по местам.

Франшизы могут быть обязательными и добровольными, зависит от компании. Выбирая франшизу вы сразу экономите на страховке, а в случае мелких неприятностей оплачиваете их сами не бегая за справками. Но в стр. компанию всё равно лучше сообщить.

Ориентировочные тарифы по полному пакету рисков.
Каменные коттеджи от 0,2 до 0,4 % от стоимости дома.
Деревянные коттеджи от 0,25 до 0,55 % от стоимости дома.
По недорогим домам зависит от характера проживания и других факторов и может незначительно выходить за указанные рамки.
Бани, гаражи, хозпостройки от 0,5 до 1,6 % от стоимость строения, в зависимости от материала стен, сезонного проживания и других факторов.
Домашнее имущество обычно тариф до 1,0 % от стоимость домашнего имущества.

 

Франшиза бывает условная и безусловная, но ни как не обязательная и добровольная.
А далее все оговаривается в договоре. Вот в нем вы можете пойти на франшизу, а можете от нее отказаться, согласовав какая именно франшиза у вас будет.
Безусловная франшиза- оговоренная сумма всегда не выплачивается
Условная франшиза - не выплачивается в случаях оговоренных договором, как правило это наличие вины выгодоприобретателя, но не обязательно, может быть масса условий...

А вот это всегда меняется, коэффициенты зависят от статистики, и как правило ежегодно меняются, как и рейтинг компаний. Кстати рейтинг в меньшей степени зависит от выплат (уверяю вас ни одна из СК не пойдет на необоснованные отказы, а вот подводных камней насует любая, что бы защитить себя от разорения).

 

Уважаемая "Ласка", я знаю что вы Страховщик со стажем и во многих вопросах "собаку съели" но всё же с вами не соглашусь.
1. Условная франшиза - никак не зависит от вины Выгодоприобретателя. Ущерб ниже усл.франшизы не оплачивается а если он выше - оплачивается полностью, без вычет.
2. Вы писали:
"А далее все оговаривается в договоре. Вот в нем вы можете пойти на франшизу, а можете от нее отказаться, согласовав какая именно франшиза у вас будет."
И бывает что от франшизы нельзя отказаться, это и называется -обязательная. Разве не так?

P.S. Ласка, у вас своё мнение по этому вопросу появилось только сейчас...спустя год. Или вы просто не видели моего сообщения?

 

Просто не видела сообщения, не всегда успеваю просмотреть эту ветку, а иногда просто меж глаз попадает тема
А условная франшиза бывает разной, зависит от того как условитесь с СК. Бывает оговорка зависящая от вины (применяется в основном в автостраховании - если было нарушение в ДТП, либо когда страхуется риск халатность - имущественные виды). В том числе бывает и в процентном отношении и конкретные суммы оговариваются. Все зависит от того как условитесь. А вот обязательным в страховании может быть только то что оговорено законом, а все остальное дело добровольное. Согласитесь, что клиент же может и не страховаться в данной компании, которая не идет на уступки. В моей практике столько раз отменялись эти якобы "обязательные" франшизи, что я уж и со счета сбилась. Если клиент по прошлым договорам безубыточный и доходный в смысле премии, то ни одна СК не упустит такого клиента из-за франшизы... А вообще я конечно понимаю, что в данном случае вы хотели донести до людей, но меня учили быть оч. аккуратной в терминологии, потому как и так на нас страховщиков оч. много всякого поклепа выливается из-за некомпетентности агентов (вас ни в коем случае не имею в виду).

 

Я стараюсь выражаться по-понятнее. Разговаривать с людьми о страховании заменяя термины на более понятные выражения. Например: не страховая премия а Взнос; страховой случай - Кража/Угон/Залив и т.п. а при более тесном контакте уже говорю конкретно что и как.
Человек если чего то не знает/не понимает он этого боится т.к. считает что его хотят надуть.
Впрочем у каждого свой подход. Вы наверное применяете страшное слово ФРАНШИЗА вместе с женским обаянием и ЛАСКАвым голосом.

 

Ласка, ответьте! Садовый домик страхуем после Госрегистрации, с уже оформленными на себя доками? И еще, справка БТИ старая, с оценкой дома в 12т.руб, после ремонта -700 т.руб. Наверное, надо снова вызвать даму из БТИ для новой оценки, нужна ли будет эта справка при наступлении страхового случая.

 

Марин, это то что называется в идеале. Страховать вы можете (если это допускает СК с которой вы заключаете договор) и без регистрации, но на момент страхового события ваш домик должен принадлежать вам. Если надумали страховать, то уж и документально себя оградите.

Справка из БТИ - это вообще :[ у меня и слов то на них цензурных нет.
А вообще возмещение убытка рассчитывается экспертизой (если не полная гибель), из реальной стоимости ремонта с учетом места и рыночных цен на материалы и работы.
Кстати и страховая стоимость и иже с нею страховая сумма рассчитываются за какую сумму в данном месте можно выстроить точно такое же строение с учетом доставки и стоимости материалов и работ.

 

Можно я от себя отвечу? Спасибо.
Марина, наверное в разных компаниях политика на этот счёт разная, отвечу по той в которой я работаю.
Документы на дом не обязательны при заключении договора, они понадобятся только при обращении за выплатой по ущербу. Нужны будут или Свидетельство собственности на дом или Свидетельство на землю + Разрешение на строительство.
Оценить реальную стоимость дома на момент страхования вам поможет сотрудник СК (агент). При возмещении ущерба - оценку проводит также представитель СК, если вы с этой цифрой не согласны...вызываете независимого оценщика и если он подтверждает вашу правоту страховая с этим соглашается и оплачивает вам затраты на этого оценщика.

 

Знаете, Алексей, уже давно убедилась, что проще человеку объяснить непонятные ему слова, по ходу беседы, чем постоянно подыскивать этим словам замену. Хотя меня, в свое, время тоже предупреждали не пугать людей терминологией, но я поняла - это ошибка. Потому как человек впоследствии читает договор (правила) и перестает доверять видя "страшные" незнакомые слова...

 

Вопрос по дому в СНТ.
Какие документы обычно нужны страховым при выплате возмещения?
Покрывает ли страховка обычно, например, пожар вследствие короткого замыкания электропроводки, попадания молнии, поджог?

 

Добрый день.
1. Обычно страховым при Вашем обращении в отдел урегулирования убытков требуется заявление, документ на право собственности и справка из компетентного органа.
2. Страхование от короткого замыкания электропроводки - вещь редкая, так как есть большая вероятность мошенничества и за компанию расслабляет Вас в отношении собственного имущества. Пожар вследствии удара молнии, поджога и прочего обычно входит в страховое покрытие.
Я представляю РОСГОССТРАХ и поэтому могу достоверно отвечать только за наши правила страхования.
Будут вопросы - обращайтесь)

 

Вопрос по дому в СНТ.
Какие документы обычно нужны страховым при выплате возмещения?

Есть документ на право собственности на земельный участок на котором построен дом. Сам дом не зарегистрирован.
Возможны ли проблемы при выплатах?